Por Felicia Saturno Hartt. Foto: WorldBank.- Como lo hemos planteado en diversas oportunidades el proceso de democratización de la sociedad ha tenido en el desarrollo tecnológico un impulso decisivo.

De hecho, las FinTech o Tecnofinanzas, no sólo han contribuido al desarrollo de mejores sistemas financieros, sino lo han hecho más inclusivos. Las posibilidades y el impacto son muy amplios, como lo es el potencial de mejorar las condiciones de vida en los países en desarrollo.

Las finanzas, expresa Joaquim Levy, experto en Finanzas del Banco Mundial, “comienzan a funcionar de modo diferente; hay nuevas maneras de recopilar, procesar y usar la información, que es la moneda principal del sector financiero. Un conjunto totalmente nuevo de actores empieza a operar en este sector. Por consiguiente, todas las áreas financieras —incluidos los sistemas de pago y la infraestructura, el crédito para los consumidores y las pymes, y los seguros— están cambiando”.

Lo que hace posible que una familia de bajos ingresos, que no han tenido los recursos para poder pagarlos o tener alcance a ellos,  pueda acceder a la Banca Electrónica, ya que el costo de operaciones es menor para la entidad financiera y las cuentas electrónicas pueden ser capital semilla para los emprendedores.

Los 2000 millones de adultos que se estiman excluidos del mundo financiero podrían plantear su inclusión y generar, incluso, nuevos modelos financieros. Banco Mundial aspira que, en el 2020, todos los adultos tengan al menos una cuenta para transacciones.

Esto no es imposible. Si se considera que el 40% de la población mundial ya tiene acceso a internet y más del 20% de los miembros de los hogares pobres tienen un teléfono móvil, la posibilidad de inducirles a participar en las Tecnofinanzas es real.

Levy afirma que “cuando las personas tienen acceso a servicios financieros pueden superar las crisis en materia de ingresos. Pueden invertir en capacitación, la salud de sus familias y nuevas fuentes de ingresos. Con un financiamiento adecuado, pueden crear un futuro mejor y proteger sus condiciones de vida”.

Ejemplos reales del impacto de las Tecnofinanzas en la inclusión social de países emergentes y en desarrollo son los siguientes:

1)    En Tanzania, se ha duplicado con creces el porcentaje de adultos con cuentas para transacciones, del 17,3 % en 2011 al 39,8 % en 2014, principalmente a través de servicios de dinero electrónico.

2)    La mayor atención de India en las identificaciones digitales ha sido fundamental para crear 200 millones de nuevas cuentas bancarias.

3)    En Brasil, el uso de tarjetas de pago electrónico ha reducido los costos de las transferencias sociales en el programa de transferencias monetarias condicionadas, Bolsa Familia, a menos del 3 % del total de los pagos.

4)    Alifinance, una subsidiaria de la empresa china de comercio electrónico Alibaba, brinda servicios a decenas de millones de clientes, asignando puntuaciones de crédito y tomando decisiones sobre microcréditos para los vendedores casi al instante sobre la base de la huella digital de los postulantes.

5)    En Venezuela, la Banca Comunitaria Banesco es líder, pionera y amiga de microempresarios en Aragua, Barinas, Carabobo, Cojedes, Distrito Capital, Falcón, Guárico, Lara, Miranda, Monagas, Nueva Esparta, Portuguesa, Vargas, Yaracuy y Zulia. Ha atendido Más de 437.224 clientes, 32.393 MM en microcréditos, ha beneficiado a 294.990 microempresarios, a 2.186.120 personas indirectamente y ha graduado 38.000 en su programa de microempresarios. Sus servicios están dirigidos a personas y pymes.

Las Tecnofinanzas inclusivas dependen, también, de los mecanismos de información, educación y protección de los usuarios. Los riesgos del uso digital son evidentes, pero pueden ser manejados.

Gestionar los riesgos es un reto para los gobiernos y las entidades financieras. Todos los riesgos personales (sobreendeudamiento, escaso uso de los instrumentos, pérdidas frecuentes), el lavado de dinero ilegal y el manejo de cuentas por parte de testaferros y traficantes se  regula enrolando a los usuarios en un proceso financiero, que proporcione información gradual y promueva el conocimiento de la legislación y las consecuencias del uso inadecuado.

Pero, el impacto de las Tecnofinanzas es superior a sus riesgos, porque no sólo dan una herramienta de gestión de la productividad individual y colectiva, sino interconecta a las comunidades y personas con organizaciones e instituciones, que pueden proporcionar estímulo para el desarrollo. 

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